新发展格局下，消费仍是经济增长的重要引擎。发挥消费的基础性作用，成为我国经济增长的重要战略支点，而商业银行消费金融业务是激发消费潜能的重要动力之一。笔者走访大连辖区商业银行，调研当地消费金融发展现状与特色，展望未来消费金融发展趋势与转型。

　　消费金融发展现状

　　（一）不同机构消费金融业务发展的差异化。调研发现，各家商业银行消费金融业务发展水平差异较大。大型国有商业银行市场份额占比超过70%，股份制商业银行和城市商业银行通过与电商平台合作、网点零售转型等方式，布局拓展消费金融市场空间，近两年市场份额占比由11%提升至23%，农商行和村镇银行消费金融业务发展较慢，市场份额占比不到10%。从信贷结构来看，长期以来，个人消费贷款中住房按揭贷款占比较高，维持在85%以上，非住房类消费信贷明显较低。

　　（二）消费金融产品与服务创新不足。一是消费金融产品结构创新升级步伐不快，商业银行消费金融产品主要以房贷、车贷为主，旅游、教育、养老等新型消费领域产品业务量小。二是消费金融服务线上化程度不高。区域性中小银行由于人才储备和科技力量不足，客户资质评估、贷款审批等环节仍局限于线下，服务便捷化程度不高。三是金融与消费深度融合的场景不足。部分银行开放的消费金融场景仍依赖于自身网点，难以满足居民的新消费偏好与方式，用户体验感不佳。

　　（三）支持消费发展的政策合力尚未形成。一是目前虽然推出了刺激消费的惠民举措，但配套保障措施不完善导致消费水平提升不及预期。二是金融监管政策有待进一步健全。消费金融领域参与主体日渐增多，消费金融产品形态复杂多样、创新性强，不同消费金融机构的市场准入、监管标准有待统一，全面、有效的差异化监管政策有待形成。三是激励约束政策尚不健全。大部分商业银行消费金融业务激励指标仅限于信用卡开卡量，激励约束指标单一，导致商业银行对于贷款金额小、客户分散、风控难度高的个人消费金融业务开展积极性不高。

　　如何推动消费金融可持续发展

　　（一）理念先行，加速消费金融业务转型。一是突出优势，实现差异化发展。商业银行应结合自身业务优势，有计划、有步骤地进行消费市场细分，大型国有银行充分发挥资金实力雄厚、网点分布广的优势，在新消费领域创建特色品牌；地方性商业银行立足区域实际，选取本地发展潜力大的消费行业重点支持；涉农银行牢记服务“三农”的使命，结合新农村建设和乡村振兴政策优势，助力农村地区消费市场提质升级。二是挖掘潜力，实现专业化转型。商业银行通过新设、参股专业消费金融公司的形式引入第三方合作机构，为消费金融业务发展打开广阔空间。三是深度合作，实现互补式转型。商业银行加强与消费金融公司、小贷公司、电商平台等消费金融主体合作，进一步发挥各消费金融主体业务优势，配合供给侧结构性改革健全消费端供给体系。

　　（二）创新驱动，升级消费金融产品与服务。一是引导信贷资金流向新型消费领域。发挥商业银行强大的金融资源配置功能，引导资金向教育、医疗、文旅、绿色能源产品等居民消费热点领域倾斜，推动向更具前景、活力的新型消费领域转移，带动需求侧消费升级。二是丰富消费信贷产品服务体系。积极研发个性化、差异化、普惠性的金融产品。创新消费贷抵质押模式，推动消费信贷与互联网技术加速结合，满足居民消费信贷需求。三是构建丰富消费金融场景。借力移动互联技术，抓住新消费热点，内嵌更多新颖的生活场景，将定制消费、智能消费、信息消费等新商业模式引入服务场景，引领和促进线下消费服务并使其加速“触网”，充分释放居民线上消费潜力。

　　（三）机制保障，提高消费金融风险管理水平。一是加速完善信用信息共享机制。加快推动征信体系建设，促使商业银行与消费金融机构、互联网电商平台等各类非商业银行信用体系融合，实现消费金融信息统一管理，同时，充分利用大数据，丰富有效的个人信用评价模式，与央行征信体系形成有效互补，促进消费信贷快速发展。二是建立消费信贷风险识别和防控机制。建立贯穿客户准入、贷后管理、违约催收等环节一体化的风险管理体系，从资金源头、使用流向上全链条实现有效监督。三是推动建立消费信贷风险分担机制。推动商业银行与保险公司、担保机构建立合作关系，提升风险防控能力。

十一期间，游客在中免集团海口日月广场免税店采购免税品。

　　（四）政策引领，形成支持消费发展的政策合力。一是加大统筹协调，建立促消费多方联动政策。政府部门加快制定促进居民消费的配套保障措施，统筹促进消费领域发展。二是完善监管政策。进一步完善业务准入、收费标准与产品创新规范，探索将消费业务发展情况纳入商业银行考核项目和激励措施，完善金融机构信息披露，引入市场监督，提高商业银行消费金融业务规模。三是探索减费让利政策，激发居民消费意愿。商业银行积极拓展消费金融市场发力空间，通过减免支付服务费用、下调消费贷款利率、分期免息等实实在在的让利举措，刺激居民消费欲望，提振居民消费信心。

　　(作者纪洪伟供职于中国人民银行大连市中心支行，宋旭供职于中国人民银行金州新区中心支行)

来源: 中国金融新闻网 中国金融家 作者：纪洪伟 宋旭 https://www.financialnews.com.cn/zgjrj/202111/t20211103_232161.html